温州是中国民间资本最为活跃的地区，根据央行温州中心支行的数据推算2008年民间资本达到3420亿元人民币，而有学者称这一数据应在6000亿元人民币左右。去年5月出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，普遍被舆论看作是国家收编民间资本的方式之一。目前温州已经成立8家小额贷款公司，它们经营情况被广泛关注。

中小企业的“救生圈”

“幸亏有这50万元的贷款，要不我们厂就要倒闭了。”刚从温州永嘉县瑞丰小额贷款公司获得50万元贷款的郑经理非常欣慰。

郑经理在温州经营一家小印刷制造厂。由于经济形势不景气，厂子的资金链非常紧张，尤其是年底时企业等待资金回笼，银行的贷款需要还上，可是新的贷款还没有批下来，而小额贷款公司正好能够起到这个承上启下的急转资金作用。

温州民营经济发达，2008年占温州生产总值的比重达到80.9%。温州大约30万家中小企业对资金的需求和大量的民间资本，是小额贷款公司发展的土壤。温州市金融办公室主任张震宇表示，从全国层面来讲，正规金融和民间借贷中间存在断层，缺的就是为小企业和社区服务的机构。而小额贷款公司借款方便，形式灵活，可以成为现有正规金融与民间金融之间的有益补充。

“小额贷款公司主要服务于微小企业和跟农业和农村有关的企业。贷款期限一般在半年以下，并且也不一定要担保。”瑞丰小额贷款公司总经理潘献勇对记者介绍。小额贷款公司的资金运作方式是真正符合小企业资金需求的。

潘献勇表示，与商业银行不同，小额贷款公司几乎完全依靠与借贷人的熟悉与信任来降低的监督成本。小额贷款公司从开始调查到款项打到对方的账户，通常3个小时之内就可以完成。“我们从来不看客户的财务报表。这里大多数是微小企业，经常丈夫是法人代表，妻子就是财务会计，报表的随意性很大，基本上没有太大的参考价值。不过，客户经理去调查时，第一个要让对方出具的，就是电费清单。”在潘献勇看来，一个企业尤其是生产型企业，用电量能从一定程度上反映出这个企业生产情况。

温州市政府金融工作处负责人余谦说，小额贷款公司贷款投向非常明显，80%投向小企业，10%投向纯农业，10%投向其他，贷款流程效率非常高，快的3个小时，慢的3天。担保方式是主要以信用为主，其中非抵押担保在85%以上，有抵押的担保在10%左右。温州的8家小额贷款公司中，两家的非抵押担保为100%。在贷款方式上，小额贷款公司也比银行更为灵活创新，许多银行认为风险大的上下游产业链的应收账款等项目，小额贷款公司也承揽。例如，乐清的养猪大户的账款一般3个月结算一次，通常在30万元左右。当地的正泰小额贷款公司只要确认这30万元到期可以兑现，就会给养猪户贷款。仅这一块正泰的放贷就将近9000万元。