真正的民营银行该长得如何——高富帅还是屌丝样？社会期待中的民营银行，似乎有三个特征：从股权结构看，主要股东为民营企业和自然人，由民间资本占控股地位；从资产机构看，主要为民营企业和个人客户提供资金支持和服务；从治理结构看，由民营企业发起，按市场机制自主运作。简而言之，就是“三民”：民资、民企、民营。

　　理想很丰满，现实很骨感。要做到这三点，还需要两项重要政策支持：一是真正意义上的利率市场化，主要是存款利率市场化，这将为民营银行的自主经营奠定重要基础；二是存款保险制度，这将使民营银行获得更多的公众信任，也有利于保护存款人的利益。缺乏这两项政策，民营银行大规模铺开的可能性并不大。

　　对民营银行未来的定位和发展，我有两点期望：

　　一、要做中国的社区银行。民营银行产生的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。因此，民营银行应定位于社区银行。

　　二、要走异质化发展之路。多年来，国内商业银行不同程度存在着重同质化竞争、轻差异化发展现象。民营银行要努力改变这一点。在客户选择上，不能好高骛远，应将中小企业和个人客户作为主要服务对象，不要贪图做大做全，片面追求规模的扩张，要追求“小而精”“小而美”。美国的一些社区银行，规模始终不大，大一些的总量规模也仅在几十亿美元。关键是，要形成自己的商业模式，走出一条独有的发展道路。（中国人民大学重阳金融研究院客座研究员 董希淼）