“父母替还贷”的社会问题

2009年，刚大学毕业的周勇在北京找到了一份推销的工作。他从小就比较得宠，花钱大手大脚，他的衣服裤子等生活用品都要名牌，为了满足他的高消费，一毕业他就轻松办了10张信用卡。

月薪不高的周勇今年年初车祸之后失去工作，无力偿还每个月的最低还款额度，债务最多时4万多元。周勇只好躲到老家，可是，不少银行的律师都找到周勇。“整天都是银行的电话，张口闭口都是要赶紧还钱，不然就要去坐牢等等。”周勇叹着气说，当地派出所接到北京几家银行的报案，多次上门催促还款，全家人苦不堪言。

目前周勇每个月的利息就要还1500元。每个月都是入不敷出，想要自己还清债务成了幻想。而他的爸妈都是农民，东拼西凑，也只还3万元左右。

周勇说，信用卡办卡条件太松，追债很严厉，这有点本末倒置。现在周勇有点自暴自弃了，他觉得还清信用卡的债务已经不可能了，所以时常流露出早晚都要去坐牢的逃避心理。

有分析人士指出，信用卡肯定能帮助刺激消费。年轻人更容易接受信用卡，但对于偿还能力较差的人来说，信用卡却可能带来灾难性后果，因为在中国，不能通过宣布个人破产将信用卡债务勾销。

与西方国家不同，多数中国父母认为，如果子女无力偿债，就得“子债父还”。

《北京青年报》调查发现，约有11%的家长为22～27岁的子女偿还过信用卡债务。

滥发信用卡的症结是银行片面追求发卡量。随着传统存贷业务的盈利能力下降，各银行纷纷加快转型步伐，致力于发展中间业务，信用卡业务尤其受到重视。但到目前为止，只有少数几家国内银行实现了信用卡盈利。各银行不得不把寻求量的突破，作为信用卡营销的重中之重。

不过，信用卡发卡量高增长带来的问题逐渐显现。央行官员多次提醒，“睡眠卡”是一种浪费。与此同时，信用卡助长年轻人消费无度，成为家长的“心病”。而商业银行的风险管理让位于市场营销，是滥发信用卡的一大根源。

以大学生信用卡为例，部分发卡行未按规定对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。

滥发信用卡的“危害”不容轻视。上海银监局在投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，影响今后的工作和生活，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。

合理使用信用卡

如果钱包里装有很多信用卡就是有钱人的话，那有钱人实在太多了。巴菲特在奥马哈出席当地一个女童子军的活动，在谈到年轻人如何追求“财务自立”时，特别告诫年轻人要远离信用卡。巴菲特一直坚持他的原则，不欠别人债哪怕是银行。

巴菲特应该是有钱人了，但是他并不像其他有钱人那样，每天怀揣多张银行卡。在巴菲特看来，信用卡多并不代表钱也多。巴菲特很不理解现在的年轻人为什么要办那么多信用卡。如果单纯为了透支，那真是愚蠢的行为。欠人家的总要还，天下哪有免费的午餐。

对如何避免成为“卡奴”合理使用信用卡的问题，理财专家建议，首先不要随意申领信用卡，不要因为追赶时髦或者替朋友帮忙而使自己手中掌握过多的信用卡，因为即使你的信用卡没有激活，银行也要收取数额不等的年费。同时要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。其次，尽量避免用信用卡提取现金。

中国招商银行的个人理财顾问说，使用信用卡透支要掌握好原则：还贷总额不得超出总收入的70%。每个月收入中，可以有70%用在当期支出，剩下的20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险。首先要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%。持卡人还应当知道部分还款银行仍将按全额计息，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。