把资金给最需要的人

在“宜农贷”网站上，全国各地甚至世界各地的爱心人士都可以看到从这些合作机构筛选出来的需要借款的农户的资料，包括借款妇女的照片、家庭情况、贷款用途、期望借款金额以及还没有满足的借款金额等。出借人可以根据自己的判断选择借款人。为了分散风险，出借给农民的资金被分成了100元每份的最小份额，有能力的出借人可以认购多份，每完成一笔出借，借款人的借款进度都会有所更新并显示在网站上，爱心人士可以通过网络清楚地了解到自己的资金投向了哪一名贫困农村妇女，直到完成借款目标。

“目前，最少的出借是100元，最高的个人出借金额已经达到60多万元。”“宜农贷”团队的翟朝介绍说。农户的借款期限会根据农户的借款用途决定，通常为9个月或一年，到期后，出借人能收到借款总额2%的利息，推出“宜农贷”项目的宜信公司会收到借款总额1%的服务费用用于平台的日常维护，而这整个过程，都是通过互联网来完成。

为了在最大程度上控制风险、节约成本，“宜农贷”选择与当地的小额贷款机构来合作。宜信负责“宜农贷”项目的高级经理高艳辉介绍说，这些机构深入基层，对于当地的风土人情有着深入的了解和认识，同时拥有多年的信用贷款管理经验。这些机构的存在使得贷款审核和收、放款工作进行的更加具有效率和针对性。目前，宜农贷已经与陕西西乡妇女发展协会、河北涞水扶贫经济合作社、内蒙古赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会等12家小额信贷机构建立了合作关系。

而在基层，小额信贷的运作则要依靠信贷员来完成。29岁的蒙古族姑娘春花就是昭乌达妇女可持续发展协会在大板镇招募的信贷员。她现在有357个客户，从5年前开始做信贷员开始，她就打定了主意，做一辈子的信贷员，为农民和牧民服务。“我的客户中90%以上的都是从事农业和牧业的农户，我从不放贷给借钱消费或者即将出门打工的人。”她说，“我觉得农户更需要这些钱。”比起借给镇上做生意的农户，借钱给偏远的农户意味着，她几乎每天都要骑着摩托车奔波在各个村子之间，“最远的七八十公里”。每个客户的家中，她每年至少要去收13次款（农户贷款分13次还清），还要去放款，或者给农户开会。“我看到他们的生活一点点发生变化，我觉得我做的一切都值。”常年的风吹日晒，让她的两颊泛红，但却更多了几份民族风情。像她这样的信贷员，在昭乌达妇女可持续发展协会，共有18名。

对春花来说，“宜农贷”的客户她做的并不多，只有十几位。因为每次都要对客户进行深入的了解，熟悉客户的家庭情况，并写成足以打动出借人的故事，还要给客户拍照后，上传到网络上，让更多的爱心出借人看到，这给她的工作带来了挑战。最终她发现，“只要是踏踏实实去了解客户，写出这些真实的故事并不难”。对爱心出借人士来说，农户的故事越打动人，就意味着，她能更快地得到更多人出借的资金。

“我们更倾向于给穷人提供贷款服务。”霍桂林说，“我们是客户的合作者，而不是施舍者，要让他们有尊严地获得贷款。虽然我们借给他们资金，但是，他们帮助我们实现了社会使命。”

作为出借人的李可本身就很关注金融领域的创新，他说：“以前中国的资金流动都是从农村到城市，‘宜农贷’这样的模式把城市的资金向农村分配，这种回流的模式是相当不错的。”