Les paiements mobiles changent la vie

Le portefeuille portable permet de payer ses achats au supermarché.

LU RUCAI, membre de la rédaction

Une de mes compatriotes, Xiaomei, a récemment créé sur WeChat (application de messagerie vocale) une demande de contributions pour les enfants handicapés de la troupe artistique « Voix de l'âme ». Elle propose plusieurs comptes bancaires, mais j'ai choisi de faire mon virement par Alipay. Après avoir reçu son numéro de compte Alipay, j'ai saisi la somme de mon don et le code de sécurité sur mon portable, et le virement s'est fait en quelques secondes, bien plus vite qu'un virement bancaire en ligne : pas besoin de recopier les nombreux chiffres du compte bancaire ni l'adresse de l'agence, encore moins d'utiliser les outils de la banque en ligne comme la clé de chiffrement !

Le système de paiement Alipay s'est développé sur la base d'une plate-forme d'achat en ligne, mais elle a intégré plusieurs fonctionnalités nouvelles depuis son lancement. On peut désormais, en plus des virements, y gérer le remboursement de crédits, payer les services d'électricité, d'eau, de gaz, faire des donations, voire même recevoir le remboursement de la détaxe sur un achat à l'étranger. Les paiements mobiles changent la vie des citoyens !

Un problème de confiance

Lors de sa mise en service en 2004, Alipay était couplé à Taobao, un site de vente privé créé par Alibaba. À ce moment-là, le marché d'achat en ligne en était à ses balbutiements en Chine, avec un chiffre d'affaires d'à peine 1 milliard de yuans (1 euro = environ 7 yuans). La question de la confiance mutuelle entre acheteur et vendeur au sujet du paiement était alors l'élément majeur qui freinait le développement des achats en ligne. C'est le « commerce garanti » développé par Alipay qui a apporté la solution. L'acheteur verse la somme de son achat à Alipay, qui informe le vendeur qu'il peut livrer les marchandises ; lorsque l'acheteur reçoit ses marchandises, il confirme le paiement et Alipay verse l'argent au vendeur.

Mais il ne s'agit pas que d'un outil de paiement en ligne. La stratégie de développement d'Alipay en fait une sorte d'assistant de la vie quotidienne. Par exemple, il a lancé le paiement dit « chacun sa part » (partage des frais pour des activités communes), le remboursement des crédits, le paiement des services, etc. En dehors de Taobao, d'autres plates-formes de services, notamment l'achat en ligne de billets de train, proposent désormais le paiement par Alipay ce qui fait l'affaire de bien des internautes.

En juillet 2014, le Centre de protection des mères et des enfants de la ville de Guangzhou est devenu la première institution médicale à fournir un service mobile aux bénéficiaires d'une assurance-maladie. Ceux-ci peuvent se servir du « portefeuille Alipay » (une application mobile) pour payer leur consultation. Avant de quitter le centre, il leur suffit de présenter l'équivalent de la carte Vitale au guichet réservé à Alipay situé au 1^er étage. La somme remboursée par l'assurance-maladie sera reversée sur leur compte Alipay, et un texto de confirmation sera envoyé sur leur portable. Plus besoin de faire la queue pour les paiements ! Depuis la mise en service de ce service, ce sont déjà 20 000 abonnés qui ont associé leur portefeuille Alipay à leur carte d'assurance-maladie. 10 % des patients paient désormais leur consultation par le portefeuille Alipay. Selon les estimations de l'opérateur, la proportion des patients qui adopteront ce système pourrait atteindre 40 %.

De plus, Alipay propose des services de paiement interprovinciaux pour les versements d'assurance-maladie et les péages routiers. Le 8 décembre 2014, à l'occasion du 10^e anniversaire de sa création, Alipay a publié ses statistiques de développement qui montrent qu'en dix ans, 42,3 milliards de paiements en ligne ont été réalisés par Alipay.

De la Chine à l'étranger

Selon, Michael Bryzek, co-fondateur et directeur technique du site de vente flash Gilt Groupe, moins de 10 % des acheteurs chinois utilisent une carte de crédit, mais la plupart d'entre eux disposent d'un compte Alipay.

Le 25 juin 2014, la société américaine de paiement en ligne Stripe a conclu un accord avec Alipay permettant aux commerçants étrangers détenant un compte Stripe d'accepter les paiements par Alipay en provenance de Chine. Alipay s'est d'autre part engagé dans des négociations avec ShopRunner, une plate-forme américaine de commerce électronique, pour permettre aux abonnés d'Alipay de faire leurs achats directement sur toute une série de sites américains d'e-commerce. Les produits seront livrés chez les abonnés chinois sous 10 jours.

Alipay non seulement développe ses affaires dans les secteurs traditionnels à travers la coopération avec des plates-formes étrangères, mais il s'attaque désormais au marché du tourisme international par des services tels que la détaxe des achats à l'étranger et l'achat de cartes de transport à l'étranger.

En juillet 2014, Alipay a annoncé une coopération stratégique avec Global Blue, l'une des plus grandes institutions de détaxe, pour développer un service de remboursement de la TVA versée à l'étranger. Ce service comprend déjà des commerçants en France, en Allemagne, en Italie, au Royaume-Uni, aux Pays-Bas, en Suisse, en Espagne et en Corée du Sud. La taxe sera automatiquement remboursée en yuans sur le compte Alipay sous 10 jours ouvrables. Les consommateurs doivent renseigner leur numéro de portable, leur numéro de passeport, leurs nom et prénom en pinyin associés à leur compte Alipay sur le formulaire de détaxe. D'après les statistiques, en 2013, près d'un tiers des touristes chinois n'ont pas perçu le remboursement de taxe auquel ils avaient droit après leurs achats en Europe. La raison principale en est évidemment la complexité des formalités nécessaires.

Fin 2014, Alipay a annoncé qu'il lançait un service de carte de transport outre-mer. Les touristes qui se rendent à Singapour, en Thaïlande, à Macao ou en Corée du Sud peuvent désormais acheter des cartes de transport utilisables dans leur ville de destination, grâce à l'application « voyage à l'étranger ». Dès leur arrivée sur place, pendant un mois, il leur suffit d'ouvrir leur billet électronique, puis de cliquer sur la carte de transport qui leur convient et enfin de demander au personnel de scanner le code-barres sur leur portable. Ils se voient alors remettre une carte de transport prépayée qu'ils pourront utiliser dans les bus et les trains. Alipay se charge du reste.

Les modes de paiement traditionnels restent certes majoritaires. Mais de l'avis de tous les spécialistes, l'avenir est au paiement en ligne.

Facilité et sécurité

Le 13 juin 2013, Alipay a lancé une coopération avec Tian Hong Asset Management pour mettre en place Yu'ebao, un fonds de gestion de patrimoine sans limite de somme. À en croire les promoteurs de ce nouveau produit, la rémunération des placements commence dès le lendemain de la souscription. Les intérêts perçus s'affichent au jour le jour, et on reste libre de revendre sa participation à tout moment. Yu'ebao permet également de régler ses achats en ligne et les virements par Alipay. Aussi simple qu'un dépôt à vue, mais avec les intérêts d'un dépôt à terme. Yu'ebao brise tous les obstacles à la souscription de produits financiers : formalités simplifiées, pas de seuil minimal, achat et revente à tout moment.

Les autorités de supervision bancaire et les milieux financiers se sont inquiétées des répercussions possibles du service Yu'ebao, susceptible d'influer sur le contrôle de la politique monétaire. D'autres ont pointé les risques d'un service qui, fin septembre 2014, comptait 149 millions de souscripteurs pour un en-cours total de 534,9 milliards de yuans. Un Chinois sur neuf est client de Yu'ebao. Tian Hong Asset Management, qui était récemment au bord de la faillite, est devenue la plus grande société de placements de Chine.

Alipay a pourtant de nombreux concurrents, dont le plus important est la plate-forme de paiement Tenpay lancée par Tencent en 2005 sur la base de ses abonnés QQ et WeChat. Mais jusqu'à présent, Alipay semble indétrônable. Au second trimestre 2014, Alipay et Tenpay contrôlaient respectivement 42,4 % et 19,05 % des paiements en ligne. Sur le premier semestre, Alipay s'adjugeait 80 % du marché de paiements mobiles, avec 25 millions de paiements par jour. Le 11 novembre 2014, avec 197 millions de paiements mobiles, Alipay crevait le plafond des paiements mobiles réalisés en une journée. Alipay est aujourd'hui le leader mondial des paiements mobiles.

Après le succès du paiement par reconnaissance d'empreinte digitale sur les portables Ascend Mate 7 et Galaxy S5 réalisé dans le cadre de coopérations avec respectivement Huawei et Samsung, Alipay a conclu un accord similaire avec Apple fin 2014, fournissant désormais un tel service à l'aide de Touch ID sur les portables Apple, mais disponible seulement pour les abonnés d'iOS 8 sur l'iPhone 5S. Dans l'avenir, il semble que ce sera la reconnaissance d'empreinte digitale qui se généralisera sur les terminaux de paiement mobile pour assurer la sécurité des paiements en ligne.

La Chine au présent