ZHU HONG

Une entreprise de crédit à la consommation prête de petites sommes aux consommateurs pour leurs achats de biens durables (ne comprenant pas la maison ni la voiture) comme les électroménagers.   CNSPHOTO

Avec l’apparition imminente des entreprises de crédit à la consommation en Chine, les habitudes d’achat des habitants vont peut-être se trouver modifiées. Cependant, on s’interroge encore à propos de l’efficacité de ce changement sur l’économie du pays.

LE 6 janvier dernier, la Commission de supervision bancaire de Chine a accepté d’ouvrir les trois premières entreprises de crédit à la consommation dans le pays. Des entreprises de ce genre sont déjà présentes depuis plusieurs années à l’étranger, mais c’est une première pour les consommateurs chinois.

Les différentes attitudes des consommateurs

Une entreprise de crédit à la consommation ne conserve pas d’argent en dépôt; sa fonction consiste à prêter de petites sommes aux consommateurs pour leurs achats. En Chine, Beijing, Shanghai et Chengdu sont les premières villes à l’essai. La première entreprise de crédit à la consommation, celle de la Banque de Beijing, a commencé le recrutement et l’organisation des postes. Son ouverture est prévue au cours du premier semestre de cette année.

De l’avis des habitants, les entreprises de crédit à la consommation apportent une nouvelle source de crédit pour l’achat. On peut y emprunter de l’argent pour financer l’achat de biens durables (ne comprenant pas la maison ni la voiture) comme les électroménagers, mais aussi les voyages, le mariage, l’éducation, la décoration intérieure, etc. Le montant du crédit est limité à cinq fois le salaire mensuel de l’emprunteur.

À propos de cette nouvelle façon de consommer, il existe différentes attitudes.

Xi Jingjing travaille pour une entreprise de communication à Beijing. Bien qu’elle ait un bon salaire, elle dépense beaucoup pour acheter des vêtements; elle n’a donc pas d’argent de côté. Elle est très heureuse de l’arrivée de ces entreprises. « Lorsque les entreprises de crédit à la consommation seront opérationnelles, j’achèterai un téléviseur. Je me suis renseignée sur les prêts bancaires : il faut beaucoup de temps pour les obtenir. Mais dans les entreprises de crédit à la consommation, c’est plus rapide : on peut recevoir l’argent en une heure. » Selon Xi Jingjing, les prêts des entreprises de crédit à la consommation conviennent aux jeunes comme elle. Cela peut non seulement favoriser la consommation, mais aussi aider les jeunes à bien programmer leurs achats, grâce à l’échelonnement des remboursements. Cui Kai, un fonctionnaire qui vient de commencer à travailler, est du même avis : « À cause d’un salaire modeste, je ne peux pas encore obtenir une carte de crédit. Les entreprises de crédit à la consommation pourront m’aider à acheter des électroménagers. »

Cui Jia, âgé de plus de 30 ans et travaillant dans les médias, n’est pas optimiste à propos de ces nouvelles entreprises : « La consommation à crédit n’est pas conforme à la tradition chinoise. Pour les voyages par exemple, les riches n’ont pas besoin de crédit, et les gens qui n’ont pas assez d’argent n’utiliseront pas un prêt à intérêt élevé pour voyager. Pour la plupart des gens, les crédits ne servent qu’à financer les achats de maison ou de voiture. »

Le taux d’intérêt du crédit de consommation sera plus élevé que celui des autres crédits; il sera défini en fonction des risques de l’emprunteur, mais le taux maximum ne surpassera pas quatre fois celui d’un crédit identique de la banque centrale.

Le développement de la consommation : un long chemin

Depuis longtemps, parmi les trois principaux facteurs favorisant l’économie, la consommation était moins importante que l’investissement et l’exportation. Le développement de la consommation constitue une des mesures prises face à la crise financière, et l’établissement des entreprises de crédit à la consommation en fait partie. Mais l’utilité de ces entreprises est encore à vérifier.

Chen Qiong, directeur adjoint du département de contrôle des organismes financiers de la Commission de supervision bancaire de Chine, explique que l’établissement des entreprises de crédit à la consommation correspond au passage de l’économie chinoise d’une économie basée sur l’investissement à une économie de consommation. « En favorisant la consommation grâce à ces entreprises, on peut aider à augmenter la production et la vente, et stimuler la demande des secteurs connexes, pour réduire la dépendance du PIB à l’exportation et aux investissements immobiliers. »

En comparaison avec les pays développés, la Chine n’a pas pour l’instant beaucoup d’organismes financiers offrant le service de crédit à la consommation : seules les banques commerciales et les entreprises financières automobiles sont concernées. Ces crédits à la consommation déjà existants, composés principalement des crédits sur les achats de voiture, de maison et de la carte de crédit, occupent moins de 12 % du montant total du crédit en Chine. Les crédits pour les achats de biens durables, pour le tourisme et pour l’éducation ne sont pas bien définis et pas assez professionnels. Guo Tianyong, responsable du Centre de recherche sur la banque chinoise de l’Université centrale d’économie et de finance, avance: « Les entreprises de crédit à la consommation donneront aux consommateurs davantage de sources de financement pour leurs achats. La maison et la voiture ne sont pas accessibles à tous, mais les électroménagers, la décoration, le mariage et les voyages concernent tout le monde. Pour le moment, le montant total du prêt immobilier est de 3 billions de yuans (selon le taux de change actuel : 1 $US équivaut à presque 7 yuans). Si le crédit à la consommation atteint 10 % de ce chiffre, c’est-à-dire un montant de 300 à 400 milliards de yuans, il tiendra une place importante dans le développement de la consommation. »

Les entreprises de crédit à la consommation faciliteront l’usage du crédit pour les Chinois, mais le développement de la demande et de la consommation n’en sera pas pour autant amélioré. Li Jing, présidente du département des valeurs et des produits de grande consommation de la société JP Morgan Chase en Chine, explique : « L’insuffisance de la consommation en Chine est due aux revenus limités des habitants. En raison du système de protection sociale imparfait, on doit économiser pour la retraite, les soins de santé, l’achat d’une maison et l’éducation. On a donc une habitude de consommation prudente. Si la capacité d’achat des habitants n’est pas suffisante, même en facilitant le crédit, les entreprises de crédit à la consommation ne pourront pas favoriser la consommation. » Cependant, Mme Li approuve tout de même l’établissement de ces nouvelles entreprises : « Quoique l’utilité des entreprises de crédit à la consommation reste à voir, leur établissement est une preuve que le gouvernement chinois a décidé de transformer l’économie et de développer la consommation. »

L’importance de la
prudence face aux risques

Les entreprises de crédit à la consommation sont une nouveauté en Chine. Les services de supervision et les entreprises manquent d’expérience en gestion. Parce que le crédit à la consommation est sans gage et sans garantie, et que le système de crédit en Chine n’est pas encore parfait, il y aura des risques. L’établissement d’un système de contrôle des risques du crédit et la prudence concernant la consommation à crédit sont importants.

Concernant le mode de gestion des entreprises de crédit à la consommation, Guo Tianyong souligne : « Dans le futur, les entreprises devront appliquer un système efficace et standard qui peut traiter simultanément un grand nombre de cas, ainsi qu’une procédure de travail. C’est important non seulement pour l’exploitation des entreprises, mais aussi pour prévenir les risques. »

La Commission de supervision bancaire a aussi des standards de contrôle stricts. En outre, pour éviter que le prêt soit utilisé à d’autres fins, le montant du crédit ne peut pas dépasser celui des crédits précédents de l’emprunteur. De plus, ce crédit est réservé exclusivement aux consommateurs qui ont une bonne réputation dans l’achat à crédit de biens durables. Quant à la Commission de supervision bancaire, elle examinera et approuvera les entreprises qui veulent entrer sur le marché, avec contrôle et vérification, pour favoriser le développement sain des entreprises de crédit à la consommation.