“负翁”一族必读小常识

避免两种误区

一是大家总是在算还清贷款最后一共需要还多少钱，常能听到“30年的房贷利息就翻一番”之类的话，但是却没有看到通货膨胀、货币时间价值等因素造成未来货币的贬值，如果适度贷款，成本相对是很低的；二是一些人借款过多，超过偿还能力，或因预期收益无法实现而无力偿还。以购车为例，一般家庭现在15万元的车就已经可以满足正常的需要，可是有个别人却会因为个人兴趣或其他需要等原因选择购买价格在25万元以上或更高档次的家用轿车，这样还款的压力就翻倍了。对多数人来说，这种压力会造成心态失衡，出现不理智的个人投资行为，再加上一些市场的不可抗因素，最终导致资金链断裂。

做个理性“负翁”要注意什么？

首先是对风险的认识。“负翁”们必须对巨额的债务有良好的心理承受能力，除此之外，需要有保险的支持，并且还应留有一定的风险准备金。

其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果预期收入没有一定比例的增长，只是盲目地赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的负担。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%-40%，如超出这个范围就需要重新进行理财安排。

再次，要学会优化组合负债。家庭负债不是一成不变的，需要结合未来收入的变化，及时调整贷款期限和贷款种类。现在市场上出现了很多种类的贷款，包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款，而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同，条件也不尽相同。在负债的情况下要有统筹的考虑，尽可能地利用利率最低的品种。比如房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%，而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽少，也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用，从优化负债结构出发，舍车贷而选房贷。

最后，为了保证个人财务安全，贷款之前我们不妨先去咨询一下理财规划专家，为您量体裁衣。据了解，目前各大城市的银行都设有这样的咨询中心。