Chen Qiong, Vizeleiterin der Aufsichts- und Verwaltungsabteilung für Nichtbanken-Finanzinstitute bei der Chinesischen Aufsichts- und Verwaltungskommission für das Bankwesen, ist der Ansicht, dass die Gründung der Kundenkreditgesellschaft erforderlich sei für die Förderung der wirtschaftlichen Umstrukturierung Chinas von einer investitionsorientierten zu einer konsumorientierten Entwicklung. „Die Gründung der Kundenkreditgesellschaft kann zur Ankurbelung des Wachstums des Privatverbrauchs beitragen. Dadurch können Produktion und Verkauf von Produzenten und Einzelhändlern gesteigert und die Nachfrage der damit im Zusammenhang stehenden Branchen vergrößert werden, um der starken Abhängigkeit des BIP vom Export und den Anlageinvestitionen entgegenzuwirken.“

Auf der Beijinger Messe für Finanzwesen ließ sich ein Kunde über die persönlichen Konsumkredite beraten.

Im Vergleich zu den entwickelten Ländern hat China nur zwei Formen von Finanzinstituten, die sich mit den Konsumentenkrediten beschäftigen, nämlich die Handelsbanken und die Auto-Kreditgesellschaften. Die Konsumentenkredite machen nur knapp 12% des gesamten Kreditvolumens aus. Die Geschäfte konzentrieren sich auf die Kreditvergabe für den Wohnungskauf und Autokauf sowie die Ausstellung von Kreditkarten, jedoch nicht für haltbare Konsumgüter und für Reisen und Bildung. Guo Tianyong, Direktor des Forschungszentrums für das Chinesische Bankwesen an der Zentralen Universität für Finanz- und Wirtschaftswissenschaft, vertritt die Meinung: „Die Kundenkreditgesellschaft ist eine weitere Möglichkeit für die Bevölkerung zur Kreditaufnahme. Autos und Wohnungen kann sich nicht jeder leisten, doch der Kauf von haltbaren Konsumgütern wie elektrischen Haushaltsgeräten, der Innenausbau und die Ausstattung der Wohnungen, die Eheschließung und die Reisen betreffen fast alle. Zurzeit betragen die Wohnungskredite in China über drei Billionen Yuan. Wenn die Konsumkredite 10% der Wohnungskredite erreichen würden, würde das Geldvolumen in Höhe von 300 Milliarden bis 400 Milliarden Yuan zur Erweiterung der Inlandsnachfrage sicherlich eine bedeutende Rolle spielen.“

Obwohl die Kundenkreditgesellschaft der Bevölkerung den Konsum durch die Kreditaufnahme erleichtert, sind die Förderung des Konsums und die Erweiterung der Inlandsnachfrage keinesfalls einfach nur durch die Erleichterung der Kreditaufnahme zu realisieren. Jing Ulrich, Vorstandsdirektorin von J.P. Morgan in China, weist auf strukturelle Probleme hin: „Zurzeit liegen die wichtigsten Gründe für die Unterkonsumtion Chinas am relativ niedrigen Lohn- und Gehaltsniveau der Bevölkerung, dem zu verbessernden sozialen Absicherungssystem – die hohen Kosten für die Altersversorgung, medizinische Behandlung, den Wohnungskauf und die Bildung usw. werden mit den Spareinlagen bezahlt – und dem dadurch entwickelten zurückhaltenden Konsumverhalten. Nur wenn die Bevölkerung über ausreichende Konsumkraft verfügt und in Konsumlaune ist, kann die Kundenkreditgesellschaft tatsächlich und wirksam zur Förderung des Konsums und Erweiterung der Inlandsnachfrage beitragen.“ Grundsätzlich äußerte sie sich anerkennend zur Gründung von Kundenkreditgesellschaften: „Der Beitrag der Kundenkreditgesellschaft zur Ankurbelung des Konsums ist zwar noch zu beobachten, aber ihre Gründung ist im formellen Sinne wichtiger als im realen Sinne, denn das bringt zum wiederholten Mal den Entschluss der chinesischen Regierung zur Erweiterung der Inlandsnachfrage und Umstrukturierung zum Ausdruck.“

Risikovorbeugung

Weil die Kundenkreditgesellschaft in China als eine neue Finanzierungsform gilt, fehlt es sowohl den Kundenkreditgesellschaften als auch den Verwaltungsbehörden an Erfahrung. Die Kreditgeschäfte der Kundenkreditgesellschaft sind hypothekenfrei und das Ausfallrisiko ist verhältnismäßig groß. Hinzu kommt, dass das persönliche Kreditsystem in China noch nicht ausgereift und daher die Bonität jedes Einzelnen in kurzer Zeit schwer zu bewerten ist. Aus diesen Gründen muss die Kundenkreditgesellschaft darauf Acht geben, ein effektives System für das Kreditrisikomanagement zu etablieren und die Risikovorbeugung zu verstärken.

In Bezug auf die Geschäftsführungsmodelle der Kundenkreditgesellschaft meint Guo Tianyong: „Für die Kundenkreditgesellschaft ist es hinsichtlich Geschäftsführung und Risikovorbeugung von entscheidender Bedeutung, in der zukünftigen Arbeit ein hoch effizientes, standardisiertes und serienmäßiges Kreditanalyse- und -verarbeitungssystem aufzubauen und ein wirksames Geschäftsverfahren einzuführen.“

Unter Berücksichtigung der Risikofaktoren hat die Chinesische Aufsichts- und Verwaltungskommission für das Bankwesen strenge Kontrollkriterien ausgearbeitet, zum Beispiel darf die Solvabilitätsquote (CAR) nicht weniger als 10% und die angemessene Kapitalausstattung für Verlustrückstellungen nicht unter 100% liegen. Um die Zweckentfremdung dieser persönlichen Konsumkredite zu verhindern, fordert die Aufsichts- und Verwaltungskommission, dass die Summe eines solchen Darlehens eines Kreditnehmers nicht den höchsten Betrag seiner früheren Darlehenüberschreiten darf und nur die alten Kunden, die sich bei der Kreditaufnahme für persönliche haltbare Konsumgüter als kreditwürdig erwiesen haben, dieses Darlehen erhalten können. Darüber hinaus hat die Chinesische Aufsichts- und Verwaltungskommission für das Bankwesen andere Rahmenbedingungen, zum Beispiel Genehmigung für den Marktzugang und Vor-Ort-Überprüfung, ausgearbeitet, um die gesunde Entwicklung der Kundenkreditgesellschaft zu fördern.